通江县农村信用合作联社金融支持精准扶贫的实践与思考

在金融扶贫工作上，通江联社着力解决扶贫“公益性”与“微利性”的问题。扶贫贷款具有特惠性和公益性，而金融机构对可持续、微利性有一定的内在要求，这决定了金融扶贫既不是慈善救济，又不是纯粹的商业行为。

为此，通江联社着力通过获取低成本资金、降低扶贫贷款利率妥善解决了这一问题。一是加大活期存款的组织力度，积极向人民银行申请支农再贷款，从源头上降低了资金使用成本。二是主动降低扶贫小额贷款利率。五星农户按现有1-5年期贷款执行利率为5.775%，较同等商业贷款利率低50%左右，减除财政贴息5%，每10000元贷款，农户实付利息仅77.5元，有效减轻了贫困户的负担。

在着力解决农户“愿意贷”与“贷得到”的问题上，通江县联社一方面，贫困户由于思想观念的保守，囿于申请贷款的繁琐，不敢贷款、怕还不起贷款;另一方面，由于扶贫贷款风险大、成本高、回报低，银行放贷意愿不强。为确保贫困户既愿意贷，也能贷得到，通江联社从评级授信、贷款发放、办理流程等各个环节简化手续，优化服务，消除了贫困户的后顾之忧。

风险可控、资金安全是银行首要考虑的问题，但因贫困户“造血”能力的限制和农业产业的高风险性，客观上增加了贷款风险。为确保扶贫贷款资金“放得出、收得回”，通江联社建立了诚信教育关、评级授信关、贷款发放关、风险保障关四道风险关口。