新网银行江海：数字普惠金融 让人人都有云授信

“数字经济的爆发具备了技术可行性和经济可行性，零售金融业务作为最易于标准化和数字化的业务，必将率先迎接数字技术的重构。”11月1日，在第十四届北京国际金融博览会上，新网银行党委书记、副董事长江海发表了题为《数字驱动下的零售银行重构》的主题演讲。他认为，数字驱动下的零售银行应该提供普惠化的金融服务，其终极愿景是：人人都有云授信。

北京金博会新网银行展台

新网银行展区，成都市民纷纷扫码体验“好人贷”业务

江海在金博会论坛上发表演讲

成立近两年来，新网银行凭借领先的金融科技能力、稳健的大数据风控技术和高效的互联网开放平台运营模式服务小微群体、支持实体经济、践行数字普惠金融。截至目前累计服务客户超1800万，累计放款已超1300亿，累计放款笔数超过5000万笔，在当地乃至整个行业都形成了良好的口碑，同时也为探索数字银行新形态、新模式、新道路贡献了自己的力量。

“未来的零售银行服务就像U盘一样”

近年来，随着金融科技的快速迭代与升级，今天的中国经济社会都在进行数字化转型升级。在经历了电子银行、网络银行、移动银行后，银行业已经全面步入4.0时代，即数字化时代。而展望下一个十年，“数字化”无疑是银行业战略重点。如何用最新的科技力量给客户带来更加优质的服务，成为银行业的发力点。

在本次北京金博会现场，江海表示，只有拥有数字化运营、智能化风控，才能解决长尾客群的“风险识别难”和“作业成本高”两大难题，才能使普惠金融具有技术可行性和经济可行性。在数字技术的驱动下，整个零售银行的产品形态、业务流程、商业逻辑、风控技术，都将发生根本性的变化。

“基于数字技术，未来的零售银行，将是秒申秒到、即用即走的银行，将是由需求触发的银行，就像U盘一样，支持即插即用、秒申秒到，我们要用的时候把它插上去，不用的时候把它拔掉。”江海表示，未来银行可能不再需要很多的实体网点，零售银行的主流形态或将变成虚拟的、泛在的，即只要有场景的地方，就能随时找到零售银行服务的入口；更进一步，只要有需求，就能随时调用零售银行服务的入口。江海说：“所有银行的服务或将放在云端触手可得，将摆脱时间、空间对服务边界的限制。”

金融服务“全在线、全实时、全客群”

一直以来，风控都是金融的核心，而数字化发展让零售银行的风险控制方式也发生了颠覆性的变化。目前，新网银行拥有面对陌生客户和“信用白户”，从零开始做纯线上化、数字化的风险识别和判断能力。

“我们每个月给中国人民银行提交的征信报告条数高达1000万，占到了四川整个金融机构新上报总数的80%，我们服务的客群里，有30%左右的人是从来没有在其他银行借过钱的‘征信白户’，我们通过大数据风控、数字化运营，如今可以服务到那些主流银行服务不到的人群。”江海说，面对全网陌生客户（即以往与新网银行没有任何业务交往的客户）的授信申请，新网银行机器自动审批率达到99.6% ，平均42秒内就可以完成两项评估，做出三项决策，即“贷不贷、贷多少、贷多贵”，每位客户的利率额度都是千人千面、风险定价。

而这样的实力背后，是新网银行搭建了一套能提供“全在线、全实时、全客群”金融服务的智能化风控体系。江海透露，目前新网银行部署了数千条反欺诈规则、上万个信贷风控策略集，还建立了数百个模型和指数，从超过3000个画像维度对客户进行精准画像……如此多的规则、模型、数据都通过机器学习和人工智能技术实现了高效运转。