懒财网的“活”法：智能理财的“技术型活期”升级之路

创办懒财也是思考了很久，中间也经过一些弯路。当初，陶伟杰离开搜狗的时候王小川(搜狗CEO)问他打算做什么? 陶伟杰当时就直言他特别看好虚拟现实。“那个时候移动互联网普及率没那么高，我想做的用现在的话说就是互联网改造传统行业。因为当时再用互联网去做信息传递，已经没有太大的创业机会了。更多的还是看看传统行业有什么能用互联网优化的。”陶伟杰回忆道，以这个为宗旨，他本来打算做一个平台，“其实当时没有O2O的概念，我就觉得互联网在逐渐向移动互联网普及，有一些交易用互联网撮合会更简单。”

随后，从陪练入手，尝试过彩票、叫车等创业经历，陶伟杰发现跟他的初衷最贴合的还是互联网金融行业。“当时我觉得这符合信息处理，又符合我对于互联网改造行业的预期，而且我觉得这可能最后一站了，互联网改造行业如果金融都改造完了就没有什么行业需要再被改造了。”

懒财网2013年11月成立，2014年5月上线，懒财网最主要的“活”法体现在其2015年3月上线的主打理财产品“懒财宝”，1元起投，年化收益7.0%起。其通过构建资产与资金、用户与用户之间的自动连接体系，实现了这样的功能：用户无需选择具体投资产品，由懒财网的理财机器人根据用户行为分析其流动性需求，计算出用户资金的转出概率，给每个用户配置个性化的资产组合，并设置不同的现金保留比例。

懒财网的产品本质上是金融资产质押贷，目前主要是信托质押贷品种为主。它是指合格投资者用其投资的信托的受益权进行质押借款。即，合格投资者投资了信托机构的“信托计划”，信托的投资期限相对比较长，通常为1-3年。当合格投资者有现金需求时，将信托的收益权质押给出借人进行借款。用户投资了懒财宝，懒财宝就会自动为用户匹配合适的信托质押贷，当提现时，系统会自动将用户投资的信托质押贷智能匹配给其他用户。

不可忽视的是，互联网金融平台做活期理财容易出现“资金池”，主要的原因在于难以管理用户的赎回需求，为了实现活期体验，必须单独准备资金随时应对取现，资金和资产的错配也就难以避免。