懒财网的“活”法：智能理财的“技术型活期”升级之路

对懒财网来说，首先要解决的问题就是如何才能准确预测用户的赎回行为。懒财专门组织了一支全部由清华博士组成的研究团队，在大半年时间里加班加点，进行了上百次迭代上线和上万次的代码提交，最终打造的理财机器人不仅可以准确预测用户的赎回行为，还能帮助每一个用户实现资金与资产的实时精准匹配。

理财机器人实际上是在前人研究基础上建立的一整套数学模型，通过概率计算预判用户的金融行为。仅需将每个用户的少数核心参数加入，就能快速算出用户在下一时段发生赎回行为的概率。

陶伟杰举了个例子：小周在懒财宝投资了1万元，目标利率8%。由于需要用钱，小周转出9000元，剩余1000元的资产配置比例不变，目标利率仍是8%。小周在两天后再次转入9000元，因为短时间内他的流动性需求很高，系统将优先为小周配置“收益率较低、高流动性”的资产，目标利率下降至4%。在接下来的一周时间内，小周没有任何操作，资金流动性需求降低，系统开始为小周配置部分“收益率较高、低流动性”的资产，于是目标利率上升为6%。在接下来的一个月时间内，小周还是没有任何操作，系统继续为小周配置更多的“收益率较高、低流动性”的资产，于是目标利率得以上升为7%。三个月内小周没有转出操作，在这段时间内，系统逐步为小周更多地配置低流动性资产，目标利率持续上升，达到8%。

另外，和传统金融机构最低按天计息的方式相比，为了避免在资产实时匹配中产生不公，懒财网选择了按秒计息方式。

懒财网的智能引擎需要预先将不同流动性偏好的用户资金进行归类排序，按照低流动性资产优先配给低流动性用户的原则进行计算。如果一个用户赎回倾向有所提高，那他持有的资产就会开始转让给那些流动性偏好在不断降低的用户。通过算法的不懈优化，天文级的运算数据可以被压缩到了5分钟完成。为确保每一份资金与资产持续精准匹配，机器必须不断计算流动性、分配资产、促成交易、运算利率等等，并保证这套机制永不宕机。

在全局交易策略经过提前预算的情况下，用户每一次资金存取，都将根据预先做出的全局策略，寻找最优的交易对手以及交易标的进行交易。这一机制使得一次资金进出不必像其他“自动投标”的产品描述的那样和所有其他用户进行“平均交易”。因为这种平均交易，在懒财网的体量下，将会产生任何银行都处理不了的万亿次资金划转。