懒财网CEO陶伟杰：互金狂潮下的“技术好人”

资产端的蚂蚁搬家

懒财网的品牌定位是:应用最顶尖的算法和大数据处理技术为用户提供智能、高效、稳重、透明的灵活理财体验，如果用一句更通俗的话概括，应该是：建立在安全合规和一定收益基础上、随存随取按秒付息的智能理财平台。

但这还不足够描述懒财网和其他互联网金融的差异性。要理解懒财网的商业模式和定位，其实应该从资产端说起。

创办懒财网之初，陶伟杰对资产端的设想是货币基金。货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，安全、存取灵活、收益稳定，但收益率并无明显优势。写作此文时，互联网金融的启蒙产品，余额宝的七日年化收益率在2.65%左右，因此，货币基金可以看成一种"准储蓄"的理财方式。

陶伟杰最先想到的是货币基金而不是P2P，可见他对安全性的关注要大于短期流量的关注。当时一些P2P理财的年化收益率甚至可以达到接近20%，这明显不符合理财的基本规律，任何有底线的互金创业者，应该告诉用户：理财不是发财。

对陶伟杰而言，他是一个技术派但绝对不盲目迷信技术，他认为技术和数据在如今的环境下，还无法完全解决个人甚至小微企业借贷的风险控制问题，正如同他对网约车的看法一样，无法控制风险解决可持续发展的模式，陶伟杰不会碰。

不过，对接货币基金的过程也遇到了障碍。懒财网的系统开发进展很快，但对接过程非常迟缓，陶伟杰认为原因还是懒财网在上线初期体量较小，加之他对货币基金的收益率判断一定会往下走，所以很快，懒财网在战略上放弃了货币基金，希望能找到新资产，在收益率和安全性中取得平衡。

懒财网对资产端的切入点保持了足够的克制--一定和大型可靠的金融机构合作，获取资产。其实这一点也是目前金融企业合规、风控的一个最现实的做法。即便连体量庞大的蚂蚁金服，其高管也克制的表示："我们不生产资产，我们只做优秀资产的搬运工"。

陶伟杰对这一点也有清醒的认识，他说："我们在擅长的领域激进，在不擅长的领域保守。我们不可能自己去找某一个借款人，说我们给你做抵押贷款吧，那最后一定会被坑死。"

目前，懒财网的主要产品为金融资产质押贷，信托质押贷品种为主，其中又以政信类信托为主，占72.88%，金融类占21.16%，工商企业类占3.66%，地产类占2.29%。

陶伟杰介绍，目前懒财网用户量近180万，总资金超200亿。听上去管理的资金较多，但一方面都是和传统大型的金融机构合作，获得资产，另一方面资产的"客单价"很大，所以管理数量不多，加之懒财网有一套严格的审核流程，所以资产端已经可以规避风险。

陶伟杰介绍："我们选择的资产还是属于国家银证保信四大金融体系之一，而且银行、保险体系挂钩很紧，所有资产的底层质押品都是和银监会报备的，我们拿着一个几百页的尽职调查报告容易看明白。是当时我们看到的性价比最好的资产，只是由于只对高净值人群服务，成都市场还没有真正被打开。"